Kebakaran hutan di Los Angeles: Apakah perusahaan akan mampu menanggung kerugian yang diasuransikan?

Sebelum kebakaran hutan di Los Angeles, perusahaan asuransi seperti State Farm mulai menarik diri dari California yang rawan kebakaran.

Saat kebakaran hutan terus melanda Los Angeles County di California, perhatian kini beralih ke bagaimana puluhan ribu orang yang terkena dampak langsung oleh kehancuran tersebut dapat memperoleh kembali apa yang telah mereka hilangkan – dan potensi badai asuransi yang menanti mereka.

Ribuan properti telah rusak atau hancur dan pemiliknya tidak yakin apakah asuransi akan menanggungnya. Kebakaran yang sedang berlangsung ini dapat menjadi yang termahal dalam hal kerugian yang diasuransikan dalam sejarah California, dengan analis memperkirakan bahwa kerugian dapat mendekati $20 miliar.

Berikut ini yang perlu Anda ketahui.

Seberapa besar kerusakan yang disebabkan oleh kebakaran hutan sejauh ini?

Setidaknya 27 orang telah tewas dalam kebakaran hutan tersebut.

Kebakaran hutan, yang pertama kali terjadi di Pacific Palisades, telah melanda 9.596 hektar (23.713 are) lahan, menurut Departemen Kehutanan dan Perlindungan Kebakaran California (Cal Fire). Lebih dari 12.300 rumah dan bangunan telah hancur.

Dua kebakaran terjadi di Los Angeles County: Palisades, dengan 27 persen pengendalian, dan Eaton, dengan 55 persen pengendalian.

Seberapa mahal kebakaran di LA?

Analis memperkirakan berdasarkan estimasi awal bahwa kebakaran hutan di LA bisa menjadi peristiwa kebakaran hutan termahal di California, dalam hal kerugian yang diasuransikan, mungkin melebihi $20 miliar. Kerugian yang diasuransikan adalah kerusakan finansial yang disebabkan oleh suatu peristiwa yang ditanggung oleh asuransi.

Peramal swasta AccuWeather memperkirakan total kerusakan dan kerugian ekonomi antara $250 miliar dan $275 miliar, yang menjadikan kebakaran LA sebagai bencana alam paling mahal dalam sejarah AS, melampaui Badai Katrina pada tahun 2005.

Sejauh ini, kebakaran hutan paling mahal dalam hal kerugian yang diasuransikan adalah Kebakaran Camp 2018 di Butte County, California Utara, dengan kerugian mencapai $12,76 miliar.

Secara historis, beberapa bencana alam paling mahal dalam hal kerugian yang diasuransikan adalah badai di AS, dan gempa bumi. Kerugian yang diasuransikan dari Badai Katrina berjumlah total $105 miliar.

Apa yang dilakukan perusahaan asuransi menjelang kebakaran hutan?

Sebelum kebakaran terjadi, kelompok asuransi seperti State Farm dan Allstate mulai membatalkan polis asuransi rumah di daerah yang rawan kebakaran.

Pada tahun 2022, State Farm yang berbasis di Illinois adalah perusahaan asuransi terbesar di California.

Pada bulan Juli 2024, perusahaan itu menghentikan sekitar 1.600 polis asuransi bagi pemilik rumah di Pacific Palisades, yang berarti 69,4 persen polis asuransinya di daerah itu tidak diperbarui.

Antara tahun 2020 dan 2022, perusahaan asuransi tidak memperbarui 2,8 juta polis asuransi pemilik rumah di California. Lebih dari setengah juta di antaranya ada di Los Angeles, menurut Departemen Asuransi California.

“Terjadi eksodus besar-besaran pemain besar dari pasar di bagian California ini,” Ben Keys, seorang profesor real estat dan keuangan di Wharton School, University of Pennsylvania, mengatakan pada sebuah konferensi pada hari Jumat.

“Kami telah melihat banyak sekali yang tidak memperbarui baru-baru ini,” katanya.

David Flandro, kepala analisis industri dan penasihat strategis di Howden Re, pialang reasuransi global, mengatakan ukuran kebakaran hutan dan cakupan kerusakannya bisa menjadi penyebab kekhawatiran.

“Mungkin tidak ada perlindungan yang tersedia, untuk melindungi semua orang sayangnya,” katanya kepada Al Jazeera.

Mengapa State Farm membatalkan asuransi?

Pada bulan Mei 2023, State Farm merilis pernyataan bahwa mereka akan berhenti menerima aplikasi baru, termasuk asuransi properti dan kecelakaan untuk lini bisnis dan pribadi. Pernyataan tersebut menambahkan bahwa hal ini disebabkan oleh “kenaikan biaya konstruksi yang melampaui inflasi, paparan bencana yang berkembang pesat, dan pasar reasuransi yang menantang”.

Reporter yang berbasis di Brooklyn Jake Bittle mengatakan kepada jaringan PBS bahwa State Farm dan perusahaan asuransi lainnya membatalkan atau membatasi polis di California karena “negara bagian California telah membatasi jumlah yang dapat dibebankan perusahaan asuransi kepada pelanggan mereka.”

Pada tahun 1988, California meloloskan tindakan pemungutan suara dalam pemilihan umum yang disebut Proposisi 103 atau Undang-Undang Pengurangan dan Reformasi Tarif Asuransi.

Proposisi tersebut membatalkan tarif asuransi dan menetapkan sistem persetujuan awal di mana perusahaan asuransi harus mendapatkan persetujuan Komisaris Asuransi California sebelum menerapkan tarif asuransi properti dan kecelakaan.

Namun, persetujuan ini membutuhkan waktu. Sistem California lambat dan semakin lambat. Rata-rata diperlukan waktu 157 hari, antara pengajuan dan penyelesaian pengajuan tarif untuk asuransi pemilik rumah, antara tahun 2013 dan 2019. Ini meningkat menjadi rata-rata 293 hari antara tahun 2020 dan 2022.

Undang-undang California juga menetapkan bahwa perusahaan asuransi harus membenarkan tarif mereka untuk kerugian terkait bencana berdasarkan kerugian rata-rata dari bencana tersebut selama 20 tahun terakhir.

Untuk kebakaran hutan California, proyeksi masa depan berdasarkan kerugian masa lalu tidak akan akurat karena kebakaran tidak dapat diprediksi, menjadi lebih merusak daripada sebelumnya, menurut para perusahaan asuransi.

Antara tahun 2004 dan 2013, kebakaran hutan di California menghancurkan rata-rata sekitar 653 bangunan setiap tahunnya. Namun, antara tahun 2014 dan 2023, kebakaran hutan di California menghancurkan rata-rata sekitar 5.669 bangunan setiap tahunnya. Angka ini meningkat akibat kebakaran yang merusak pada tahun 2017, 2018, dan 2020.

Pada tahun 2017, Kebakaran Thomas meluluhlantakkan 1.060 bangunan di Ventura dan Santa Barbara, California. Pada bulan Juli 2018, Kebakaran Mendocino Complex menghancurkan 280 bangunan di daerah Mendocino, Lake, Colusa, dan Glenn, dan pada bulan November 2018, Kebakaran Camp menghancurkan hampir 19.000 bangunan di Daerah Butte, California Utara.

Proposisi 103 “berkontribusi terhadap tantangan” yang dihadapi di pasar asuransi California, Ray Lehmann, peneliti senior di organisasi penelitian independen, International Center for Law and Economics, mengatakan kepada Al Jazeera.

Lehmann mengatakan tantangan yang paling menonjol adalah bahwa usulan tersebut “secara historis tidak mengizinkan perusahaan asuransi untuk mempertimbangkan biaya reasuransi atau hasil model bencana yang berwawasan ke depan saat mengajukan tarif”.

“Ini secara efektif berarti bahwa negara bagian tidak mengizinkan perusahaan asuransi untuk mempertimbangkan dampak perubahan iklim, atau bahwa kerugian di masa mendatang mungkin jauh lebih signifikan daripada kerugian di masa lalu.”

Di tengah kehancuran ini, perusahaan asuransi “kehilangan keuntungan penjaminan emisi selama beberapa dekade” dan “menjadi yakin bahwa mereka tidak dapat menghasilkan uang atau cukup banyak uang dengan menjalankan bisnis di California”, kata Bittle kepada PBS. Ia menjelaskan bahwa hal ini juga berkontribusi pada penarikan perusahaan dari California.

Apa yang telah dilakukan pemilik rumah tentang hal ini?

Beberapa pemilik rumah telah memilih program asuransi yang dibuat oleh negara bagian yang disebut The California FAIR Plan (Fair Access to Insurance Requirements), yang didirikan pada tahun 1968 untuk melindungi orang-orang yang tidak dapat memperoleh asuransi rumah standar karena berbagai alasan.

Rencana FAIR didanai oleh perusahaan swasta, bukan uang pembayar pajak, dan awalnya dirancang untuk memberikan sejumlah polis terbatas kepada orang-orang yang tidak memiliki asuransi standar. Pada tahun 2024, 452.000 orang di California memiliki Rencana FAIR. Namun, rencana tersebut hanya menawarkan perlindungan dasar, hingga $3 juta, yang mungkin tidak cukup untuk membangun kembali beberapa rumah secara menyeluruh.

Pada bulan Juli 2023, terdapat hampir 15 juta unit rumah di California dan pada bulan Juli 2024, populasi di California hampir mencapai 40 juta, menurut situs web Biro Sensus AS.

Rencana FAIR juga lebih mahal daripada asuransi standar. Catatan Desember 2024 oleh perusahaan jasa keuangan Bankrate yang berbasis di New York menyebutkan di California, biaya tahunan rata-rata polis Rencana FAIR adalah sekitar $3.200.

Sebagai perbandingan, biaya asuransi rumah rata-rata di California adalah $1.480 untuk polis tempat tinggal senilai $300.000, menurut Bankrate.

Hasilnya: Ratusan ribu pemilik rumah tidak memiliki asuransi properti di California.

Sebuah laporan yang diterbitkan pada tanggal 9 Januari oleh pasar daring LendingTree memperkirakan bahwa 806.651 rumah di California tidak diasuransikan, dari 7,6 juta rumah di negara bagian tersebut. Di Los Angeles, 154.108 rumah tidak diasuransikan dari 1,5 juta rumah, yang berarti 1 dari 10 rumah tidak diasuransikan di daerah tersebut, menurut perkiraan LendingTree.

Namun, sebagai akibat dari penarikan asuransi swasta dari California, “asuransi negara bagian sebagai pilihan terakhir FAIR Plan telah tumbuh secara eksponensial,” kata Lehmann.

Memang, ketika asuransi swasta menarik diri, eksposur FAIR Plan meningkat secara dramatis, naik 61,3 persen antara September 2023 menjadi $458 miliar pada September 2024. FAIR memiliki eksposur $5,9 miliar ke Pacific Palisades.

Apakah krisis iklim merupakan krisis asuransi?

Kebakaran hutan merupakan salah satu bencana lingkungan yang semakin parah seiring dengan perubahan iklim yang mengancam planet ini.

Sebuah laporan oleh Badan Perlindungan Lingkungan AS (EPA) mengatakan bahwa perubahan iklim telah menyebabkan peningkatan frekuensi, lamanya musim, dan luas area kebakaran hutan. Sementara kebakaran hutan di California sebelumnya terbatas pada rentang beberapa bulan tertentu, Gubernur negara bagian Gavin Newsom baru-baru ini berbicara tentang bagaimana tidak ada lagi “musim” kebakaran di California.

“Kebakaran terjadi sepanjang tahun di negara bagian California,” kata Newsom dalam sebuah video yang diunggah ke akun X miliknya pada tanggal 8 Januari.

Penelitian menunjukkan bahwa dunia asuransi tidak cukup siap untuk menanggung harga krisis iklim.

Pada tahun 2024, sebuah laporan dari kelompok kampanye Insure Our Future menemukan bahwa perubahan iklim merupakan alasan sepertiga dari kerugian asuransi terkait cuaca di seluruh dunia selama 20 tahun terakhir.

“Departemen Asuransi California telah mengambil beberapa langkah ke arah yang benar dengan memberlakukan peraturan baru untuk mengizinkan pertimbangan model bencana dan biaya reasuransi bagi perusahaan asuransi yang setuju untuk memberikan sejumlah besar bisnis di daerah yang terpapar kebakaran hutan,” kata Lehmann.

Ia menambahkan bahwa “untuk memastikan California tetap dapat diasuransikan di masa mendatang”, para pemimpin negara bagian perlu mempertimbangkan investasi yang signifikan dalam mitigasi kebakaran hutan. Ini bisa berarti “perubahan pada kode bangunan, mengizinkan utilitas untuk berinvestasi pada jaringan transmisi bawah tanah, atau memikirkan kembali perencanaan penggunaan lahan dan zonasi di wilayah perbatasan antara hutan belantara dan perkotaan.”

Apakah perusahaan akan mampu menanggung kerugian yang diasuransikan?

Meskipun biaya kerusakannya tinggi, para ahli percaya bahwa perusahaan asuransi seharusnya tidak memiliki masalah dalam memberikan kompensasi kepada pelanggan mereka.

“Pada umumnya, perusahaan asuransi yang menerbitkan asuransi pemilik rumah di California memiliki keuangan yang kuat dan seharusnya tidak menghadapi masalah serius tentang solvabilitas,” kata Lehmann.

Menurut laporan Standard and Poor, perusahaan asuransi memulai tahun 2025 dengan cadangan yang cukup berkat hasil keuangan yang kuat selama dua tahun terakhir.

Analis di JPMorgan berpendapat bahwa, berdasarkan kondisi saat ini, mereka memperkirakan “sebagian besar kerugian yang berasal dari kebakaran hutan akan terkonsentrasi pada asuransi pemilik rumah”, dan “jumlah yang jauh lebih sedikit” pada kerugian komersial dan asuransi mobil pribadi.

Namun, Lehmann menambahkan bahwa “Kebakaran Palisades secara tidak proporsional memengaruhi properti yang sangat mahal, yang banyak di antaranya kemungkinan besar memiliki pertanggungan melalui High Net Worth.”

SUMBER: AL JAZEERA

EDITOR: REYNA

Related Posts